Les différents types de
prêts immobiliers
LE PRÊT IMMOBILIER CLASSIQUE :
On parle ici du prêt que souscrivent la majorité des ménages. Il sert à financer l’achat d’un terrain en vue de faire construire, ou d’un immeuble d’habitation. II concerne également les immeubles à vocation à la fois d’habitation et professionnelle. Un prêt peut également prendre en compte les réparations et/ou l’amélioration d’une habitation. Le montant d’un prêt immobilier et ses taux d’intérêts sont librement fixés par l’organisme prêteur. Ce dernier prend en effet en considération les revenus du ménage, sa capacité de remboursement et bien souvent son apport. La banque qui accorde le prêt peut exiger l’ouverture d’un compte et la domiciliation des revenus dans son établissement. Elle demandera en contrepartie une assurance emprunteur et des garanties (hypothèque ou cautionnement).
LES PRÊTS RÉGLEMENTÉS :
Il existe de nombreux cas où l’on peut bénéficier de prêts aidés par l’Etat que l’on appelle les prêts réglementés.
Prêt travaux, éco-prêt à taux Zéro :
Ils servent à financer les travaux de rénovation énergétique d’un logement. Vous pouvez, selon les travaux réalisés, bénéficier d’un éco-prêt à 0% sur 10 ans à 20 ans et jusque 50 000€.
Nous pouvons également intégrer des prêts travaux dans votre financement en négociant les conditions sur ces enveloppes spécifiques. Ainsi vous financez ces travaux, dès l’achat de votre bien, en les intégrant dans la mensualité qui vous convient.
PEL, CEL et Prêt Action Logement :
Ces prêts, destinés à faciliter l’accès à la propriété des particuliers, fonctionnent de la façon suivante.
- Plan d'Epargne Logement (PEL) :
Initialement produit d’épargne, le Plan d’épargne logement permet d’obtenir un prêt immobilier à des conditions privilégiées. Le montant de ce prêt ne doit pas excéder 92 000€. Par ailleurs, sa durée de remboursement doit être comprise entre deux et cinq ans. Ce prêt est destiné à l’achat d’un bien immobilier, à la construction d’une habitation ou au financement de travaux dans la résidence principale.
L’emprunteur n’a aucune obligation de souscrire le prêt dans le même établissement que celui où il a ouvert son PEL.
- Compte Epargne Logement (CEL) :
Petit frère du PEL, le Compte épargne logement permet également d’obtenir un prêt immobilier à des conditions préférentielles. Le montant maximum du prêt est de 23 000€, et sa durée est comprise entre 2 et 15 ans. Le CEL peut ne rester ouvert que 18 mois. Les taux d’intérêts dépendent de la période à laquelle il a été contracté.
- Prêt Action Logement ou prêt patronal :
C’est l’ancien prêt « 1% logement », aussi appelé prêt patronal ou prêt employeur. Le prêt Action Logement est un prêt à taux réduit. Il concerne les personnes travaillant dans des entreprises du secteur privé comptant au moins 10 salariés. Elles doivent par ailleurs être adhérentes du Comité interprofessionnel du logement (CIL). Le montant varie de 7 000 à 25 000€, en fonction de la zone dans laquelle se trouve le bien. Ce prêt est établi pour vingt ans maximum et porte sur 30% au plus du montant total de la transaction. En métropole, le prêt Action logement est par ailleurs soumis à des conditions de performances énergétiques.
- Prêt fonctionnaire :
Comme son nom l’indique, il s’adresse aux fonctionnaires et présente des conditions avantageuses.
Aides à l’accession à la propriété :
Accéder à la propriété est possible grâce à des prêts réglementés spécifiques.
- PTZ ou Prêt à Taux Zéro :
Le PTZ est très encadré et distribué par tous les établissements bancaires.
- Prêt d’accession sociale (PAS) :
Favoriser l’accession à la propriété aux familles ayant des revenus modestes, c’est l’objectif du PAS. Il peut ainsi concerner la totalité du montant nécessaire à l’achat ou à la construction d’un bien immobilier. Mais il est octroyé sous conditions de ressources, et en fonction de la zone d’implantation du logement. Un apport n’est donc pas nécessaire, bien que toujours préférable. Des taux maximums (fixes ou variables) sont fixés et dépendent de la durée de l’emprunt. Le PAS ouvre en outre droit à l’Aide personnalisée au logement (APL).
- Prêt Conventionné :
Le prêt conventionné fonctionne comme un prêt immobilier classique, avec des taux d’intérêts plus élevés. Ce prêt a pour principal avantage d’ouvrir droit à l’Aide personnalisée au logement (APL). Et ceci sans être soumis à des conditions de ressources.
Le saviez-vous ?
Les agents de la fonction publique ainsi que les personnels des communes et des départements ayant souscrit un prêt d’accession sociale ou un prêt conventionné peuvent le compléter par un prêt dit « fonctionnaires ». D’autres acteurs sont également en mesure de proposer des prêts pour l’acquisition ou la construction d’un logement. C’est par exemple le cas des collectivités territoriales, mais aussi des caisses de retraite complémentaires et des mutuelles.
LES SPÉCIFICITÉS DU PRÊT RELAIS ET DE L'ACHAT-REVENTE
Ces solutions de financement peuvent vous permettre d’acheter un nouveau bien alors que vous n’avez pas encore revendu l’ancien.
Le prêt-relais et le prêt achat-revente présentent des similarités mais fonctionnent différemment.
Acheter un bien immobilier pour en faire son habitation principale nécessite généralement un ou plusieurs prêts. Tout dépend de votre situation. Un montage financier réalisé dans les meilleures conditions vous permet de gagner de l’argent et en tranquillité. Quels prêts peuvent (ou non) se compléter ? À quels établissements s’adresser ? Quelles sont les conditions et que peut-on négocier ? Les conseillers de Négocial sont à votre écoute pour vous apporter leur expertise sur tous ces sujets.
