Vous pouvez avoir pour projet de réaliser des travaux pour améliorer le confort de votre habitat. Peinture, décloisonnement, installation de cuisine, isolation des combles, remplacement de fenêtres ou du système de chauffage… L’objectif de faire à terme des économies en améliorant l’efficacité énergétique de votre logement peut également guider votre décision.
Si vous vous posez la question du financement de ces travaux de rénovation, vous trouverez de précieuses informations dans cet article.
Quel type de prêt pour financer des travaux ?
Si vous ne pouvez ou ne souhaitez pas autofinancer vos travaux avec votre propre épargne, vous devez solliciter une demande de financement. Le crédit immobilier que vous pourrez obtenir dépendra de votre projet et de votre situation. En effet, selon les cas, le financement des travaux se fait à travers un prêt immobilier ou un crédit à la consommation.
Quand est-il possible d’intégrer ses travaux dans son prêt immobilier ?
Le prêt immobilier est généralement plus avantageux. Il offre en effet la possibilité d’obtenir une durée de remboursement plus longue. Et par ailleurs, les taux d’intérêt son généralement bien plus bas.
Cependant, vous n’aurez pas toujours le choix. Car pour faire rentrer des travaux de rénovation dans un prêt immobilier, il faut satisfaire les conditions suivantes :
- – Les travaux doivent faire partie du projet immobilier et représenter moins de 10% du prix total.
- – Vous devez pouvoir fournir tous les devis des artisans pour votre demande de prêt.
- – Ainsi, vous devez faire faire les travaux à des professionnels.
Plusieurs alternatives s’offrent alors à vous. La Banque peut libérer le capital dédié aux travaux au fur et à mesure de leur avancement. Et vous remboursez vos échéances en continu. Mais vous pouvez aussi demander un différé total des mensualités pour ne commencer à rembourser qu’après avoir intégré votre logement. Dans ce cas, vous devrez payer des intérêts intercalaires supplémentaires.
Le crédit à la consommation : une autre solution pour financer ses travaux
Quel que soit le contexte du projet, vous pouvez choisir le prêt personnel ou crédit à la consommation. Mais ce dernier ne doit pas excéder 75 000€. Pour la durée de remboursement, il faut généralement tabler sur un maximum de 7 ans, même s’il peut y avoir quelques exceptions.
Vous pouvez vous orienter vers 2 grands types de prêts conso :
- Le prêt travaux : c’est un crédit affecté, pour lequel il convient de fournir des justificatifs.
- Le prêt personnel non affecté : vous disposez d’une somme à utiliser librement.
Les prêts réglementés adaptés pour le financement des travaux
L’Etat a choisi de soutenir les projets de rénovation, et notamment les travaux permettant de réaliser des économies d’énergie. C’est pourquoi il existe aujourd’hui des prêts réglementés, avec des taux préférentiels.
- – L’éco-PTZ, ou éco-prêt à taux zéro, pour des travaux de rénovation énergétique.
- – Le prêt conventionné pour la rénovation énergétique: son taux est plafonné.
- – Action Logement propose son prêt travaux d’amélioration dédié aux salariés des petites entreprises de moins de 10 personnes. Il s’agit d’un prêt à 1% limité à 10 ans.
Le plan d’épargne logement : vous pouvez tout à fait l’utiliser pour financer des travaux. Pour cela, sa phase d’épargne doit avoir atteint 4 ans minimum et le bien objet des travaux doit être la résidence principale.
Les aides de l’Etat selon le type de travaux de rénovation
En dehors des prêts réglementés, l’Etat apporte sa contribution à travers des aides financières ou des exonérations de taxes. C’est l’ANAH (Agence Nationale de l’ Habitat) qui est chargée de gérer ces dispositifs. Bien sûr, ils évoluent au fil du temps et ne sont parfois valables que sur une période donnée. Voici quelques-uns de ces dispositifs.
- MaPrimeRénov’ : c’est une aide à la rénovation énergétique pour encourager les énergies renouvelables. Son montant est calculer sur la base des revenus des bénéficiaires, mais aussi en fonction du gain écologique des travaux.
- – La prime énergie CEE (Certificat d’Economie d’Energie): ces primes permettent de financer vos travaux d’économies d’énergie, parfois jusqu’à 100%. Elles dépendent du type de travaux, de la région et des revenus du propriétaire.
- – L’exonération de taxe foncière : vous pouvez en bénéficier temporairement suite à des travaux de rénovation énergétique. Pour cela, il faut être propriétaire et ne pas dépasser un certain montant de travaux. Cette exonération va aussi dépendre de votre commune et du type de travaux réalisés.
- – TVA à 5,5%: tous les travaux de rénovation énergétique des logements des particuliers bénéficient d’une TVA réduite. Votre artisan doit directement l’indiquer sur sa facture.
Pour bénéficier de la plupart de ces dispositifs, vérifiez que les artisans choisis sont qualifiés RGE (reconnu garant de l’Environnement).
A noter que les travaux de rénovation énergétique ont un impact sur votre diagnostic de performance énergétique. Pour en savoir plus sur le DPE, découvrez notre article dédié : https://negocialfinance.fr/diagnostic-de-performance-energetique
Le rachat de crédit pour faciliter le financement des travaux
Au-delà des aides financières et des prêts réglementés, d’autres solutions existent pour vous permettre d’emprunter dans les meilleures conditions.
En effet, votre taux d’endettement peut avoir atteint son niveau maximal avant même la réalisation de votre projet. Si vous n’avez pas d’épargne suffisante disponible, peut-être pouvez-vous envisager le rachat de crédit ou regroupement de crédits. Nos experts Négocial peuvent vous aider dans ce montage à présenter aux banques. Il s’agit de regrouper l’ensemble de vos crédits existants, immobiliers et à la consommation, pour obtenir une unique mensualité. Tous les prêts sont lissés sur une même durée restante. A ce titre, certains crédits sont donc allongés, ce qui permet globalement de diminuer l’effort de remboursement sur le mois. Vous bénéficiez ainsi d’une nouvelle capacité d’emprunt pour absorber votre nouveau projet.
Mais le rachat de crédit est un levier qu’on peut aussi utiliser dans toute autre situation, même sans avoir atteint son taux d’endettement maximal. Il est en effet possible de faire racheter un ou plusieurs crédits. Prenons l’exemple de M. Martin.
M. MARTIN, 68 ans, divorcé, est propriétaire sans crédit immobilier.
Il touche une retraite de 2 758 €, et rembourse 3 prêts pour une mensualité de 1 114 € et 48 000 € de capital à racheter.
Il a besoin de 50 000 € de trésorerie pour financer des travaux dans sa résidence principale.
On lui finance alors le rachat de ses 3 prêts ainsi que la trésorerie nécessaire pour un montant de 102 000€ sur 12 ans, soir une mensualité de 978€.
Démarrer un projet de travaux de rénovation pour sa maison ou son appartement peut sembler complexe. Et, en effet, il existe de nombreuses pistes à analyser. Car, dans certains cas, vous pouvez bénéficier d’aides et de solutions de financement adaptées. Alors ne restez pas seul face à ce challenge, contactez-nous pour vous aider à y voir clair et choisir les meilleures options !
