Comprendre un tableau d’amortissement de prêt – Négocial
Comprendre un tableau d’amortissement de prêt
Lancé dans votre projet immobilier, vous avez sollicité votre banque pour obtenir une simulation de votre prêt bancaire. Cette dernière vous remet un tableau d’amortissement avec une série de données chiffrées. Savez-vous comment lire ce tableau d’amortissement et le décrypter pour en comprendre toutes les conséquences induites ? Suivez le guide pour devenir incollable sur cet outil indispensable au moment de choisir votre financement.
Qu’est-ce qu’un tableau d’amortissement ?
Le tableau d’amortissement est un outil financier utilisé dans le cadre de la mise en place d’un crédit. Il permet en effet de mettre en lumière le détail de vos remboursements mensuels et annuels. Et ceci sur toute la durée du prêt.
Lors d’une demande de financement, et à l’issue d’une simulation, votre banquier peut vous remettre un échéancier de prêt immobilier.
Vous pouvez alors connaître le détail de chaque échéance de remboursement.
Bien sûr, ce tableau d’amortissement varie en fonction du montant total emprunté et des conditions du prêt. On entend par là, le taux d’intérêt, la durée totale du crédit, le fait de choisir un prêt à taux fixe ou variable et le type d’assurance choisies (si CRD ou KI), mensualités constantes ou variables. Mais aussi le coût de l’assurance de prêt et son coût total.
De quoi est constitué un tableau d’amortissement de prêt ?
Dans tout tableau d’amortissement, vous retrouvez des informations systématiques.
- La date de l’échéance ou le n° de l’échéance, sur 1 TA prévisionnel
- La mensualité complète et sa composition (assurance, intérêt, capitalisation)
- Le montant total des intérêts à rembourser
- La part de capital emprunté remboursé
- Le montant du capital amorti et le capital restant dû à la date de chaque échéance
Pour les prêts immobiliers assortis d’une assurance emprunteur, vous y retrouvez également le coût mensuel lié à l’assurance.
Enfin, l’échéancier met en avant le TAEG (taux effectif global annuel). Ce taux, exprimé en pourcentage annuel de la somme empruntée, comprend l’ensemble des frais liés à l’emprunt, hors frais de notaire.
Exemple de tableau d’amortissement
Quoi de mieux qu’un exemple pour visualiser à quoi ressemble un tableau d’amortissement.
Prenons le cas de Monsieur et Madame Dupont qui empruntent 250 000€ à un taux fixe de 2,90% sur 20 ans. Le taux d’assurance est proposé à 0,35%. Voici l’échéancier de prêt immobilier qu’on leur remet.
A quoi servent les informations fournies dans un échéancier de prêt immobilier ?
Les intérêts d’un tableau d’amortissement sont multiples. Les informations fournies permettent d’avoir une vision détaillée de l’emprunt et des conséquences des impacts sur les échéances de remboursement.
Voici plusieurs de ses avantages.
Prévoir et planifier son budget dans le temps
L’échéancier est valable pendant toute la durée du crédit, tant qu’aucun indicateur ne change. On entend par indicateur : les assurances (avec la loi Lemoine), le taux (s’il vient à être renégocié). Ou si vous utilisez les options de modulations inscrites dans les CG de l’ODP. Vous avez ainsi une vision à long terme qui aide à organiser son budget familial et ses projets de vie futurs.
Comprendre la répartition du remboursement entre le capital et les intérêts
Le tableau d’amortissement met en évidence le poids des intérêts et du capital remboursé dans chaque mensualité. On comprend ainsi comment se calcule l’amortissement du prêt. Cela met aussi en évidence à partir de quand il peut être opportun de revendre son bien immobilier.
En effet, la part d’intérêt au sein de la mensualité est généralement plus importante en début de prêt qu’à la fin. A l’inverse, la part de capital augmente en fin de prêt. On comprend alors qu’une revente trop tôt est peu conseillée. Elle implique effectivement des coûts pour l’emprunteur et un impact sur la rentabilité d’une telle opération.
Pouvoir mieux renégocier ses conditions
En mettant l’accent sur chaque détail du crédit, on mesure mieux l’impact de chaque conditions de l’offre. Par exemple, on peut clairement voir l’impact en matière de coût mensuel de l’assurance emprunteur. On peut également mesurer la différence de coût si on réduit la durée du crédit.
Procéder à un rachat de prêt
En alternative à la renégociation avec votre établissement bancaire, le rachat de prêt s’envisage en s’appuyant sur le tableau d’amortissement. Vous pourrez également comparer plus facilement les impacts d’un rachat.
Comment calculer son tableau d’amortissement ?
Les règles de calcul sont assez complexes. Vous pouvez bien sûr vous adresser à votre conseiller bancaire pour obtenir un tel document. Votre courtier Négocial pourra réaliser pour vous plusieurs scénarios scenarii adaptés à votre situation.
Par ailleurs, il est possible d’utiliser un simulateur de tableaux d’amortissement. Privilégiez bien sûr des sites officiels comme le site des services publics suivant : https://www.service-public.fr/particuliers/vosdroits/R2924.
Vous savez maintenant tout ce qu’il y a à savoir sur l’échéancier de prêt immobilier. On l’utilise pour visualiser la portée du crédit immobilier qu’on s’apprête à souscrire. Bien sûr, si vous renégociez votre prêt en cours de route, ou si des conditions évoluent, vous recevrez un nouveau tableau d’amortissement.
Contactez-nous pour étudier votre projet, votre conseiller se tient à votre disposition.
