Pour financer l’acquisition d’un bien immobilier, l’emprunteur peut s’adresser directement à sa banque. Mais en passant par un courtier, il pourra bénéficier d’avantages. En effet, le courtier en immobilier est un expert du crédit. Il saura vous conseiller le meilleur montage pour votre dossier de demande de prêt. Grâce à son réseau de partenaires bancaires, il obtiendra le meilleur taux et les meilleures conditions. Avec un courtier, vous gagnez du temps et êtes accompagnés à chaque étape de votre projet immobilier.

Les courtiers négocient des taux auprès de banques et assurances partenaires. Plus un courtier dispose de partenariats de qualité, plus il pourra faire bénéficier à ses clients des meilleures conditions du moment. Le taux d’intérêt est fixé par chaque Banque. Globalement, il augmente avec l’augmentation de la durée du prêt.

Le TAEG est le « Taux Annuel Effectif Global ». Il représente le coût total du crédit d’un particulier. Il s’exprime par ailleurs en pourcentage annuel du montant total du prêt. L’affichage du TAEG sur l’offre de prêt immobilier est obligatoire. Pensé pour le consommateur, il permet de comparer plus facilement différentes offres de prêts entre elles.

Le TAEG comprend :

• Le taux nominal du crédit, soit les intérêts de la Banque
• Le coût de l’assurance emprunteur
• Les frais de garanties
• Les frais de dossier de l’établissement financier
• L’ensemble des frais dus aux intermédiaires, à l’évaluation du bien, aux opérations de paiement spécifiques.

Pour calculer sa capacité d’emprunt, il faut réaliser l’opération suivante :

[Revenus – Charges] x 35%

Les revenus à prendre en considération dans le calcul du taux d’endettement sont les revenus du travail. On peut également ajouter les éventuelles primes récurrentes (hors primes exceptionnelles), 13ème mois, les pensions alimentaires ou autres pensions perçues.

Et on comptabilisera dans les charges les loyers restants, les pensions dues, mais aussi tous les autres prêts en cours.

Les 35% correspondent au taux d’endettement maximum accepté.

Longtemps recommandé à 33%, le taux d’endettement maximum a été réhaussé à 35%, assurance comprise, au 1er janvier 2022. Le Haut Conseil de Stabilité Financière rend désormais cette limite obligatoire, avec quelques exceptions accordées aux banques pour une partie de leurs crédits octroyés.

Il est possible de changer d’assurance emprunteur tout au long de la vie de son crédit. Et ceci depuis la loi Lemoine applicable au 1er juin 2022. La nouvelle assurance de prêt doit cependant respecter l’équivalence de garanties exigées par la Banque au moment de la conclusion du contrat. Cette nouvelle loi fait suite à une succession de réformes : les Lois Lagarde, Sapin 2, et Hamon.

On parle également de regroupement de crédits. Le rachat de crédit est une opération financière. Elle vise à regrouper différents prêts octroyés à des moments différents et sur différentes durées en un seul crédit. La durée de remboursement globale est ainsi allongée, ce qui permet de réduire la mensualité globale. Autres avantages : une gestion simplifiée, la possibilité d’assainir sa situation financière ou regagner de la capacité d’emprunt pour un autre projet.