Le système de retraite en France a été remanié à différentes reprises ces dernières années. Et ce n’est certainement pas terminé. Aujourd’hui le régime de base n’est plus toujours suffisant pour les retraités. Aussi, pendant la vie active, il est important d’anticiper cette période pour se constituer une retraite complémentaire. Le Plan d’Epargne retraite (PER) apparaît comme l’une des solutions clés en matière de retraite par capitalisation.
Voyons donc comment fonctionne le PER, quels sont ses avantages et comment l’activer en fonction de votre situation personnelle.
Qu'est-ce que le Plan d'Épargne Retraite (PER) ?
Le Plan d’Épargne Retraite, ou PER, est un produit d’épargne spécialement conçu pour vous aider à préparer votre retraite. Il a été introduit en France en octobre 2019, remplaçant plusieurs anciens dispositifs d’épargne retraite tels que le Perp (Plan d’Épargne Retraite Populaire) et le Contrat Madelin.
Il existe plusieurs types de plans :
- Le PER individuel : il est souscrit à titre individuel quel que soit sont statut. Le support d’épargne proposé peut être un compte titres ou un contrat d’assurance.
- Le PER d’entreprise collectif (anciennement PERCO) : il est proposé par une entreprise à ses salarié
- Le PER Obligatoire : Il s’adresse à la catégorie de salariés à laquelle l’entreprise dédie ce plan, ou à l’ensemble des salarié
Le PER est proposé par diverses institutions financières, notamment des banques, des compagnies d’assurances et des sociétés de gestion de patrimoine.
Les grands principes du PER
Le PER est une solution d’épargne pour bien préparer votre retraite. Tout au long de votre vie active, vous pouvez verser sur votre PER des contributions régulières ou ponctuelles, selon vos préférences et votre situation financière. Les fonds que vous versez sont investis dans une gamme de produits financiers tels que des fonds communs de placement, des actions, des obligations et d’autres actifs.
L’un des avantages clés du PER est son traitement fiscal avantageux. Les contributions que vous effectuez sur votre PER sont déductibles de votre revenu imposable, ce qui peut réduire votre impôt sur le revenu. Cependant, il est important de noter que les retraits effectués lors de votre retraite seront imposés.
Lors de votre départ à la retraite, vous pouvez récupérer votre épargne, soit sous forme de capital (en une ou plusieurs fois), soit en rente. Il est aussi possible, sous certaines conditions, de débloquer son épargne avant l’âge légal de départ à la retraite.
Les six cas de déblocage anticipé du PER sont :
- le surendettement ;
- le décès de l’époux du souscripteur ;
- l’invalidité de 2e ou de 3e catégorie (du souscripteur, de son époux, de ses enfants) ;
- la cessation d’une activité non salariée ;
- la fin des droits au chômage ;
- l’achat d’une résidence principale.
Les avantages du Plan d'Épargne Retraite (PER)
Le PER offre de nombreux avantages aux épargnants qui souhaitent se préparer financièrement pour la retraite. Voici quelques-uns des avantages les plus importants :
Avantages fiscaux
Le principal avantage du PER réside dans ses avantages fiscaux. Les contributions que vous effectuez sont déductibles de votre revenu imposable, ce qui peut vous permettre de réduire votre impôt sur le revenu pendant la vie active. Cette stratégie est notamment intéressante si vous êtes fortement imposé.
De plus, les gains réalisés dans le cadre du PER sont exonérés d’impôt sur le revenu jusqu’à ce que vous commenciez à retirer votre argent à la retraite.
Flexibilité
Le PER offre une grande flexibilité en termes de contributions. Vous pouvez décider du montant que vous souhaitez épargner et ajuster vos contributions en fonction de votre situation financière. De plus, vous pouvez choisir parmi une large gamme d’options de placement pour personnaliser votre portefeuille.
Protection en cas de décès
En souscrivant un PER, vous pouvez désigner des bénéficiaires en cas de décès. Cela signifie que si vous décédez avant de prendre votre retraite, les fonds de votre PER seront versés à vos bénéficiaires, offrant ainsi une sécurité financière à votre famille.
Transfert facilité
Si vous changez d’emploi ou de situation professionnelle, vous pouvez facilement transférer votre PER vers un nouvel employeur ou vers un autre établissement financier sans perdre les avantages fiscaux associés.
Complément de revenus à la retraite
Lorsque vous atteignez l’âge de la retraite, vous pouvez choisir de recevoir des paiements périodiques de votre PER sous forme de rente viagère ou de retrait programmé. Cela vous permettra de bénéficier d’un complément de revenu stable pendant votre retraite.
La gestion pilotée de votre PER
Le Plan d’épargne retraite est un des produits d’épargne qui vous permet de bénéficier d’une gestion pilotée si vous le souhaitez. La gestion pilotée signifie simplement que vous déléguez la gestion de vos placements à un professionnel de la finance agréé par l’AMF.
En fonction de votre profil investisseur, et en fonction du temps restant avant votre départ en retraite, ce dernier ajustera les placements sur des supports plus ou moins risqués. L’objectif est de maximiser les rendements. Pour cela, on investit davantage sur des supports risqués au début. Puis on oriente progressivement les placements vers des supports plus sûrs (comme des fonds euros) lorsqu’on se rapproche de la retraite.
La planification de la retraite est une étape importante de la gestion de vos finances personnelles. Et le Plan d’Epargne Retraite peut jouer un rôle essentiel dans la réalisation de vos objectifs de retraite. Commencez dès aujourd’hui à explorer vos options pour épargner en vue d’une retraite confortable et sécurisée. Pour cela, n’hésitez pas à faire appel à notre cabinet de gestion de patrimoine, OG Patrimoine.
