Maîtriser le coût de son crédit immobilier se résume bien trop souvent à rechercher le meilleur taux. Mais dans la course à la comparaison des propositions de financement, on oublie de prendre en compte les autres critères. Nous vous proposons de vous livrer ces bonnes pratiques pour diminuer intelligemment le coût de votre crédit.
Comment négocier le taux le plus bas ?
Le taux du crédit, est effectivement un élément de négociation avec votre établissement prêteur. Souvent d’ailleurs, le seul auquel on pense dans le cadre de son projet de financement immobilier !
Il faut d’abord savoir que le taux correspond à la rémunération de la Banque sur le montant prêté. Aussi appelé taux nominal, le taux d’intérêt a vocation à couvrir le coût de refinancement que supporte le créditeur. Il doit également compenser le risque qu’il prend.
Ainsi, pour négocier le meilleur taux de crédit, il faut pouvoir apporter un certain niveau de réciprocité à la Banque. On entend par là de l’épargne, la domiciliation des salaires par exemple. En présentant également une situation saine et une capacité de remboursement élevée, vous séduirez bien sûr plus facilement votre banquier. C’est pourquoi il est généralement plus aisé pour les emprunteurs ayant des revenus conséquents ou une épargne importante d’obtenir un taux préférentiel.
Mais il est aussi possible d’obtenir le meilleur taux en dimensionnant correctement son projet à sa capacité d’emprunt. Montant emprunté, apport personnel, durée du crédit, taux, type de prêt… Autant de leviers à actionner pour présenter un dossier de demande de financement adapté !
Une fois votre situation et votre demande de prêt formalisées, il est temps de trouver la banque qui vous financera. Solliciter plusieurs banques vous permettra de comparer différentes offres de financement.
En passant par un courtier Negocial, vous vous donnez les moyens de :
Préparer en amont un dossier de qualité
Gagner du temps en déléguant la négociation
Être bien conseillé et vous assurez de bien comprendre les conséquences de vos choix
Bénéficier des meilleurs contacts de Negocial
Obtenir les meilleures conditions ne se résume pas à obtenir le meilleur taux
Bénéficier du meilleur taux d’intérêt pour son crédit est certes un vrai objectif. Mais il est à relativiser au regard des autres conditions de votre prêt.
Le coût de l’assurance emprunteur (l’ADE)
L’assurance emprunteur permet d’assurer un emprunteur et sa famille. Elle intervient, selon les conditions du contrats et la quotité assurée, en cas de décès, d’invalidité, voire de perte d’emploi. Cela permet alors la prise en charge du remboursement du prêt, partiellement ou en totalité.
Mais cette assurance à un coût, exprimé en taux, pourcentage du capital emprunté. Ce dernier vient donc augmenter le coût total du crédit. Cependant, une succession de lois a permis de libéraliser l’assurance emprunteur pour faire jouer la concurrence. Les lois Lagarde, Hamon, Sapin 2, et plus récemment Lemoine, ont facilité le choix et le changement de son assurance de prêt.
Les coûts annexes du crédit
D’autres éléments viennent peser sur le coût global de votre crédit. En effet, ces frais annexes ne sont pas toujours regardés de près.
La garantie bancaire
L’établissement bancaire est en droit d’exiger une garantie pour couvrir son prêt immobilier. Celle-ci peut revêtir différentes formes. Et en fonction, les coûts varient fortement :
L’hypothèque
L’inscription en privilège de prêteur de deniers (PPD)
Le nantissement
La caution bancaire
les cautions mutuelles
Les autres frais annexes
Les plus courants sont les frais de dossiers que l’établissement bancaire applique pour le montage de votre dossier. Mais votre contrat de prêt prévoit également des indemnités de remboursement anticipé (les IRA). Ces indemnités peuvent être négociées. C’est donc un point d’attention si vous avez l’intention de rembourser avant l’échéance, pour racheter plus grand par exemple.
Les conditions de remboursement : un autre éléments de négociation
D’un type de prêt à l’autre, les conditions de remboursement ne sont pas toujours les mêmes. On pourra différencier le crédit amortissable (amortissement mensuel par exemple) et le remboursement « in fine ». Ce dernier, moins fréquent, permet de rembourser l’intégralité du capital emprunté à la fin du prêt. Entre temps, on paie généralement les intérêts.
Par ailleurs, si on choisit un taux fixe ou un taux variable, le coût des intérêts sera également différent. Dans le cadre du taux révisable, il est souvent proposé un taux capé. Cela signifie qu’une limite est fixée (à la hausse et à la baisse) dans la variation du taux dans le temps.
Les types de prêts et les prêts réglementés
Il est également possible de contracter différents types de crédits immobilier. Et même parfois de combiner plusieurs crédits sur des durées différentes par exemples. On pensera à vérifier si sa situation permet de bénéficier de prêts subventionnés par l’Etat. Par exemple : le prêt à Taux Zero (PTZ), les prêt travaux, les prêts conventionnés…
Parfois, on souhaite acheter un bien immobilier sans avoir encore vendu l’ancien. Dans ce cas, on peut mettre en place un prêt relais ou procéder à un achat-revente.
De leur côté, certains prêts incluent une clause de modularité. Ainsi il est possible de modifier le montant de sa mensualité dans le temps en fonction des aléas de la vie. Ce type de prêt peut aussi permettre la mise en place d’une pause de remboursement sur un ou plusieurs mois.
Obtenir les meilleures conditions avec l’aide de votre courtier immobilier
Face à la multitude de subtilités du crédit immobilier, vous pouvez faire appel aux services d’un courtier. Chez Negocial, nous vous accompagnons dès votre réflexion. Ainsi nous calculons finement votre capacité d’emprunt. Et, en fonction de vos projets, actuels et futurs, de votre situation, nous constituons votre dossier de demande de financement sur-mesure. Nous gérons ensuite pour vous la négociation auprès des banquiers et nous vous accompagnons jusqu’à la signature chez le notaire.
