Réduire vos mensualités et regrouper vos prêts en un seul ? C’est possible avec un rachat de crédit, aussi appelé regroupement de crédit. Cette stratégie financière peut aider à diminuer votre niveau d’endettement, à simplifier votre budget, mais elle ouvre aussi la porte au financement de nouveaux projets.
Comment fonctionne le rachat de crédit ? Quand cette solution peut-elle être judicieuse à activer ? On vous explique.
Points clés sur le regroupement de crédits
Le regroupement de crédits permet de consolider plusieurs prêts en un seul. Généralement, cela facilite la gestion financière et permet de réduire le montant global des mensualités.
- En allégeant sa charge mensuelle, on augmente son reste à vivre, et donc son pouvoir d’achat.
- Bien que le rachat de crédits étende potentiellement la durée de remboursement et puisse augmenter le coût total du crédit, il offre la possibilité de financer de nouveaux projets.
Comprendre le rachat de crédits
Le regroupement de crédits est une opération financière qui permet de regrouper plusieurs crédits en un seul. Pour cela, la banque rachète l’ensemble des crédits en cours : les prêts sont remboursés par un nouveau crédit unique mis en place. Ainsi, tous les prêts sont lissés sur une même durée, avec un taux unique et une mensualité de remboursement unique.
Dans un rachat de crédits (autrement appelé RAC), il est possible de regrouper différents types de crédits : crédit à la consommation (auto, moto), crédit immobilier, prêt travaux, prêt personnel, crédit renouvelable, etc…
Le processus de mise en œuvre d’un rachat de crédit peut être assez complexe. Il s’apparente beaucoup à la demande de financement d’un nouveau prêt.
Les différentes étapes sont :
- La demande de rachat
- L'analyse de la situation financière
- La recherche d'une offre adaptée
- La constitution du dossier
- L'adhésion à une assurance emprunteur
- La signature du contrat
- La mise en oeuvre opérationnelle du nouveau prêt
Chaque étape du processus de demande de rachat de crédit est importante et nécessite une attention particulière. Par exemple, lors de la demande de rachat, il est essentiel de rassembler toutes les pièces justificatives sur vos crédits en cours, y compris les montants restant dus, les taux d’intérêt et les durées de remboursement. Ceci est en effet une étape cruciale pour déterminer si le rachat de crédit est une option viable pour vous.
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Il est important de bien gérer chaque partie de ce processus pour trouver la solution idéale.
Pour cela, votre conseiller Négocial vous accompagne à chaque étape.
Les avantages du rachat de crédits
Le rachat de crédits offre de nombreux avantages.
- Réduction des mensualités
L’un des avantages les plus significatifs du rachat de crédits est la possibilité de réduire vos mensualités. Vos crédits à la consommation peuvent être regroupés avec votre prêt immobilier sur une durée plus longue que le prêt initial.
Votre nouvelle mensualité est ainsi lissée sur une plus longue durée. Elle vient donc diminuer votre taux d’endettement et vous apporte un pouvoir d’achat plus important.
- Gestion financière simplifiée
En plus de réduire les mensualités, le rachat de crédits peut également simplifier la gestion financière. En consolidant plusieurs crédits en un seul, vous n’aurez plus qu’une seule mensualité à suivre, ce qui peut faciliter le suivi des paiements et éviter les erreurs ou les oublis de paiement.
Il peut en effet être difficile d’avoir une vision globale et d’anticiper les échéances de plusieurs crédits avec des dates, des taux d’intérêt et des montants de remboursement différents.
Les inconvénients du rachat de crédits
Bien que le rachat de crédits offre de nombreux avantages, il y a aussi quelques inconvénients à prendre en compte. L’un des inconvénients potentiels est l’extension de la durée de remboursement. En effet, pour réduire le montant de la mensualité, l’emprunteur sera endetté plus longtemps. Et bien sûr, un prêt vous engage et doit être remboursé.
Dans le cadre d’un rachat de crédits, le coût total du nouveau prêt est aussi généralement plus élevé. Cela est essentiellement dû à l’allongement de la durée globale et donc au poids plus important des intérêts. Bien sûr, pour être plus précis, il faut prendre en compte l’évolution des taux. Si les taux actuels sont plus élevés qu’à l’époque où vous avez souscrit vos crédits, vous subirez en complément une majoration du coût total. Mais la situation inverse est aussi possible.
Par ailleurs, dans les faits, vous remboursez en anticipé vos anciens prêts pour en contracter un nouveau. Vous pouvez dès lors devoir payer des indemnités de remboursement anticipé (IRA). Cela vient s’ajouter au coût global de l’opération.
Quel nouveau projet peut-on financer grâce au regroupement de crédits ?
Parmi les différentes possibilités de projets à financer grâce au regroupement de crédits, on trouve :
Des dépenses personnelles
Les événements de la vie peuvent faire naître de nouveaux besoins qui nécessitent de débloquer un certain montant rapidement, comme :
- La réalisation d'un voyage de rêve
- L'achat d'un nouveau véhicule
- Le financement d'un mariage ou d'un évènement familial important
- Le paiement d'un impôt non anticipé, par exemple lié à un héritage
- Le financement des études des enfants
Des investissements à titre privé
En matière d’immobilier, il peut être intéressant d’investir, par exemple dans du locatif, avant même d’avoir remboursé son prêt immobilier.
- Des travaux de rénovation ou d'amélioration de l'habitat
- un investissement immobilier, comme l'achat d'un bien locatif
Un investissement à titre professionnel
Les personnes à leur compte peuvent avoir besoin d’investir dans leur projet d’entreprise à différents stades :
- Le démarrage d'une activité indépendante
- Ou le développement d'une entreprise existante
Un rachat de soulte
En cas de divorce, l’un des conjoints peut vouloir racheter la part de l’autre. On parle alors de rachat de soulte. Ce type de besoin est également finançable par un rachat de crédit. Et lorsque l’achat immobilier est récent et que la valeur du bien n’entraîne pas de plus-value, le conjoint peut conserver le bien sans avoir à verser de soulte. Pour cela, il doit demander la désolidarisation du prêt immobilier en cours. Il pourra ainsi continuer de bénéficier des conditions tarifaires du crédit obtenu.
La principale difficulté liée à ce type de dossier, c’est que le rachat doit être validé sur les seuls revenus du conjoint qui devient propriétaire unique.
En consolidant vos dettes, vous pouvez réduire votre taux d’endettement et augmenter votre capacité d’emprunt, ce qui peut faciliter le financement de nouveaux projets ambitieux.
Financer par un prêt un nouveau projet peut se faire de 3 façons
- 1 projet seul
- 1 crédit à racheter + 1 projet
- 2 crédits au minimum à racheter + 1 projet
Le rachat de crédit apparaît alors comme une solution à envisager lorsqu’il existe déjà au moins un crédit en cours.
Questions fréquemment posées
Quelles sont les conditions pour obtenir un rachat de crédits ?
Pour pouvoir regrouper vos crédits, il faut avoir au moins 2 crédits à regrouper, être majeur, avoir sa résidence fiscale en France, et disposer de revenus stables, généralement être en CDI.
Pourquoi on me refuse un rachat de crédits ?
Il peut y avoir plusieurs raisons pour lesquelles un rachat de crédits est refusé, telles qu’un dossier incomplet, une insolvabilité de l’emprunteur, des capacités de remboursement incertaines ou l’absence de garanties. La meilleure chose à faire est de demander le motif du refus et de chercher des solutions pour y remédier.
Quelles sont les modalités de fonctionnement d’un rachat de crédits ?
Un rachat de crédits fonctionne en regroupant tout ou partie de ses dettes en un seul prêt, ce qui permet de restructurer ses finances et simplifier ses remboursements.
Contacter Négocial pour vous conseiller et vous accompagner dans vos projets.
