Le guide du rachat de crédits

Le rachat de crédits permet de regrouper l’ensemble de ses crédits, y compris immobilier, sous un seul et unique emprunt, mais pas seulement. Il peut, aussi, servir à combler un découvert bancaire, payer des créances ou/et obtenir la trésorerie nécessaire à la réalisation d’un nouveau projet.

Découvrons pas à pas, dans ce guide, comment mettre en place une opération de rachat de crédit.

IL EXISTE 2 GRANDS TYPES DE REGROUPEMENT DE PRÊTS

Il s’agit de regrouper plusieurs prêts à la consommation.

Il s’agit de regrouper un crédit immobilier et des crédits à la consommation.

On parle également de rachat de crédit lorsque la renégociation d’un prêt immobilier avec sa banque a échoué et le crédit en question est repris par un autre établissement.

REGROUPEMENT DE CREDIT, COMMENT ÇA MARCHE ?

Avec un rachat de crédits, l’emprunteur :

La nouvelle mensualité est réellement adaptée à ses capacités financières.

Exemple de gain sur un rachat de crédits

Un ménage paye chaque mois 1 517€ pour rembourser ses crédits, à savoir : 1 103€ pour un emprunt immobilier (de 155 000€ sur vingt ans à un taux fixe de 5,5%), 121€ pour un crédit renouvelable (avec un TAEG de 18,47% !) et 142€ pour un crédit à la consommation. En souscrivant un prêt de rachat de crédit sur vingt ans, à un taux fixe de 3,45%, ce même ménage ne paiera plus qu’une mensualité de 962€, assurance emprunteur comprise.

Combien coûte un rachat de crédits ?

Un rachat de crédits entraine des frais, à prendre en compte bien sûr dans les calculs. Il s’agit en particulier des Indemnités de remboursement anticipé (IRA) : au maximum 3% du capital restant dû pour un crédit immobilier, entre 0,5 et 1% pour un crédit à la consommation. Outre les frais de dossier (qui sont toutefois négociables), il faut encore considérer les frais de garantie du nouveau crédit.

COMMENT REGROUPER SES CRÉDITS ?

Procéder par étape pour son rachat de crédits

Avant d’entreprendre recherches et démarches pour obtenir un regroupement de crédits, il faut commencer par faire le point sur l’ensemble des montants à racheter et des frais incompressibles.

Vous pouvez ensuite comparer les offres et vous mettre en relation avec les organismes qui proposent des rachats de crédits. Les établissements vous feront ensuite des offres que vous serez libre d’accepter ou non.

Si un prêt immobilier est inclus dans le rachat de crédit, vous pouvez également en profiter pour revoir votre assurance emprunteur en fonction du nouveau contrat.

LE CAS PARTICULIER DU RACHAT DE SOULTE

Le rachat de soulte constitue un rachat de crédits particulier. Il ne s’agit pas en effet de regrouper différents emprunts mais de procéder à un rachat de parts d’un bien immobilier en indivision pour en obtenir la pleine propriété.

Un divorce ou un héritage est la plupart du temps à l’origine du rachat de soulte.

Qu’est ce que la soulte ?

Pour calculer la soulte, on détermine la part de la valeur du bien détenue par l’un des propriétaires, celui qui vend. Puis on y soustrait le capital restant dû s’il y a un emprunt immobilier.

Comment se déroule le rachat de soulte ?

La personne qui rachète les parts doit s’acquitter de la soulte, puis continuer à payer l’emprunt. Bien souvent, cela nécessite pour l’acheteur des parts, de contracter un nouveau prêt. Il devra tout d’abord régler le montant de la soulte. Mais il devra aussi payer le capital restant dû, les indemnités de remboursement anticipé (IRA) et les frais de garantie. S’y ajoutent les honoraires du notaire qui doit entériner le rachat, ainsi que le droit de partage, qui met fin à l’indivision et équivaut à 2,5% de la valeur du bien.

Pour la plupart des banques, un rachat de soulte est considéré comme un prêt immobilier classique et les offres se fait aux mêmes conditions. Cela ne vous empêche nullement de les comparer et de vous faire accompagner dans vos démarches par les spécialistes de Négocial Finance.