Elodie et Julien attendent un heureux événement ! Et pour accueillir bébé, ils ont décidé de revendre leur appartement en ville pour acheter une maison avec jardin, en périphérie. Après quelques années de travail, leurs revenus ont progressé, ils peuvent donc se permettre d’emprunter un peu plus.
Elodie et Julien commencent alors leurs recherches pour se renseigner sur le marché local. Contre toute attente, ils visitent rapidement une jolie maison qui répond en tout point à leurs espérances. Un véritable « coup de cœur » !
Oui mais voilà, comment se lancer dans cette acquisition alors qu’ils n’ont pas encore revendu leur bien actuel ? Leurs amis leur parlent du Prêt relais… Ils en ont déjà entendu parler eux aussi, mais comment cela fonctionne-t-il ? Est-ce vraiment une bonne idée ?
Qu’est-ce que le prêt relais ?
Le prêt relais est un crédit immobilier bien particulier. On le considère comme une avance pour l’achat d’un bien, basé sur la revente non encore effective d’un autre bien. Autrement dit, la Banque avance une partie de la valeur du bien immobilier en vente pour financer le nouveau projet. Il est d’usage d’octroyer un crédit correspondant à 50 à 80% de cette valeur. Par ailleurs, l’établissement bancaire propose généralement un crédit d’un an renouvelable éventuellement un an, soit 24 mois maximum. Pendant cette période, seuls les intérêts sont éventuellement remboursés mensuellement.
Dans le cas contraire, on parle de franchise totale. Le capital et les intérêts seront, eux, remboursés au moment de la vente réelle. Le prêt relais est donc un crédit transitoire.
Lorsqu’il finance à lui seul la nouvelle acquisition, on parle de crédit relais sec. Cela s’y prête notamment lorsque la nouvelle habitation est de plus faible valeur que l’ancienne. Mais dans le cas d’Elodie et Julien, le prêt relais serait assorti d’un crédit amortissable.
Les avantages du prêt relais ?
Effectivement, le couple a bien compris qu’avec cette solution de crédit relais, leur projet peut se réaliser ! Julien se dit qu’ils ne prendraient ainsi pas le risque de passer à côté de leur nouvelle maison. Par ailleurs, ils n’auraient pas à gérer des déménagements successifs en passant par une location intermédiaire. Ils n’auraient pas non plus à payer les frais supplémentaires y afférant, dont les frais d’agence et la caution.
Le prêt relais, est-ce risqué ?
De son côté Elodie se demande ce qu’il se passerait s’ils n’arrivaient pas à vendre leur résidence dans le délai imparti. Voire s’ils la revendaient, mais moins chère qu’escompté… En effet, les aléas du marché immobilier peuvent apporter leur lot de mauvaises surprises.
Le risque, dans ce cas, serait d’avoir surestimé la valeur du bien et de s’endetter alors trop lourdement.
Quelles conditions pour mettre en place un prêt relais ?
En effet, le prêt relais n’est pas à prendre à la légère. Elodie et Julien doivent bien calculer l’opération et prendre les bonnes décisions. Se faire accompagner par des professionnels de l’immobilier est indispensable. Leur courtier en prêt immobilier pourra les aider à estimer précisément leur capacité d’emprunt et à simuler le calcul d’un prêt relais. Negocial dispose d’un large réseaux pour les aider à chaque étape. Et notamment pour bien évaluer la valeur réelle et actuelle de leur appartement. Aujourd’hui, les Banques sont également très prudentes avec ce type de montage. C’est pourquoi elles ne prêtent quasiment jamais la totalité de la valeur du bien.
Par ailleurs, chez Negocial, nous envisageons toutes les alternatives en fonction de la situation personnelle. Si l’appartement d’Elodie et Julien ne se vend pas, y a-t-il un marché à la location ? Effectivement, il faut anticiper une éventuelle mise en location afin de transformer le prêt relais à terme en prêt amortissable. Son remboursement doit pouvoir être assuré par les revenus locatifs, ou assumé par le couple. Dans ce dernier cas, il conviendra de vérifier que leur capacité de remboursement est suffisante.
Elodie et Julien ont bien été accompagnés. Rassurés, ils peuvent alors poursuivre leur projet en ayant envisagé toute les options possibles. 6 mois plus tard, leur appartement est vendu. D’ailleurs avec une légère plus-value. Ils ont ainsi pu rembourser leur prêt relais. Ils ont même choisi de réinjecter le surplus de la vente pour rembourser une partie de leur crédit par anticipation.
Bébé est arrivé et la petite famille prévoit déjà de nouveaux projets… !
